保险极客，打造精算师都无法抗拒的保险产品

　　“这意味着行业潜规则无处不在，深谙其中规则的业内人当然不愿意购买。而保险极客正是要破除保险行业的潜规则，真正站在用户的角度，给用户极致的保险产品体验。”对此，极客保险CEO任彬讲到。

　　性价比好的保险产品，市场上几乎没有

　　任彬是一位资深的精算师，他很早就发现，精算师们都不大愿意购买自己做的产品。他自己对此也深有体会：孩子出生后，当他被朋友问及要给孩子买份什么样的保险时，也犯了难。

　　“没有什么保险产品让我完全满意，不仅是孩子的，大人的相关产品也一样。”他说。在保险公司多年，深谙保费构成的他，觉得市面上的产品实在不划算，因为产品价格中隐含了太多的费用，市场价格与真实成本差距较大。

　　传统保险行业的渠道费高昂，算是众所周知的“秘密”，由于层层抽佣，保险代理人体系甚至被一些经济学家批评为“传销”。

　　那么，保险行业的渠道费有多高？一个极端的例子是很多销售机票的旅游网站与机票一块销售的航空意外险，据业内人士透露，一份20元钱的航意险中，93%是保险公司给旅游网站的中间业务费，5.5%是保险公司需要交的税金，最终，落到保险公司手里的只有几毛钱。

　　即便不举这么极端的例子，一份正常的保险产品，代理人的渠道费用占到所有保费20~30%也非常正常。也就是说，用户花20万元买一份保险，实际上，有4~6万是花在了代理人的身上。而保险公司通常而言也会让产品净利润占到保费的10%~20%，一份保险产品，保费比它的实际所需贵30%~50%很正常。

　　中国内地的保险市场是扭曲的，在这个保险公司、保险代理人、保险投保人的链条中，保险投保人，也就是用户是弱势的，既不了解保险价格的构成，也不知道产品的真正价值。保险公司，更关注的并非产品的保障功能，而是现金流；销售人员，关注的也不是保障用户，而是佣金。这种扭曲的市场关系下，“性价比好的产品，市场上几乎没有”。

　　解决保险行业的痼疾，简单地用“保险+互联网”的模式就行吗？

　　实际上，意识到保险市场的扭曲，渠道费用过于高昂的并非只有任彬一人，业内人士指出，保险的天然特性就适合电子商务，它无需生产，无需仓储，无需物流，用户有需求即立刻生成保单。只要营销成本低廉，互联网对保险公司无疑是更优质可靠、更可持续的营销渠道。

　　数据显示，2014年互联网保险累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，对全行业保费增长的贡献率达到18.9%。

　　可是，解决保险行业的痼疾，简单地用“保险+互联网”的模式就行吗？

　　现在网上卖的保险，只是把一些传统的保险产品搬到线上来卖，主要起到比价、信息透明化的作用，与传统保险公司做的标准化产品实际上没有太大区别。总体来看，目前国内主要的保险网站还只是销售通道，卖的产品大多数都是传统保险公司设计研发的产品。而目前打算用互联网的玩法去重新诠释保险的内涵，让保险更纯粹化，回归保险的本质的一些创新的网络保险平台，推出的多是“手机碎屏险”、“痘痘险”、“贴条险”等小众而奇葩的险种，鲜见能与大保险公司抗衡的大众需求较多的传统险种。真正能够降低保险成本，并且提供大众所需保障的产品，依然难觅踪迹。

　　而“保险极客”将众筹的理念延伸到保险行业，用专业的服务，极致的价格，借助众筹的力量，打破保险产品的利益壁垒，为消费者定制性价比最高的保障产品，真正为消费者代言。同时“保险极客”也集保单管理、众筹保险、定制化保险、企业团险、一站式理赔等功能与一体，所有的保单均由知名保险公司承保、出单，打消用户的一切质疑。

　　让每个家庭都能买的起保险

　　在任彬看来，互联网的确是最适合改变保险行业的手段，比如去中介化、更高效。

　　也因此，在“互联网+”大势正好的时候，任彬放弃了稳定而舒适的保险公司精算师的职位，选择了创业。

　　不过，保险业要想实现“互联网+”，显然不是“保险+互联网”那么简单，而是需要创新的产品。

　　“创新是不容易的，国内创业者里既缺乏懂保险的专业团队，也缺少支撑保险设计的大数据。”一位业内人士坦言。

　　而任彬最不缺的就是专业团队，他自己本身就是全国稀少的既资深又懂市场的精算师。他希望可以做出高性价比的产品，来解决绝大多数家庭的问题。

　　通过互联网平台以产品众筹、产品商城等方式独立完成市场销售及客户运营，极客保险完全打掉了中间运营成本，把产品各项成本压缩到了极致，基本上把价格做到了全国最低，真正做出了让每个家庭都能买的起保险。

　　接下来，任彬打算把保险服务做得更极致。“现在一些中小企业在如何吸引优质人才，留住优秀员工这块相当头疼，他们也急需一些真正能为员工解决问题，也能给企业减少压力的产品。我们现在也陆续接到了中小企业员工福利保障的需求，对于企业的保障型产品，我们也正在设计当中。”任彬说。

　　“其实我们是打算通过互联网这种信息透明的方式，告诉大家不同价格背后的定价、精算等意义，让大家知道保险产品是怎么做出来的，学会分辨哪些保险才是保障好的。”任彬说，现在他最期盼的一件事，就是改变保险市场，让人们正确理解保险，也为更多家庭提供能够承担起的实实在在的保障。